Moldindconbank dг preferinюг indicilor calitativi

Оn luna octombrie, oaspetele lui Alexandru TANAS, redactor-єef al revistei “B&F-Profit”, la “bucгtгria financiarг” a fost Ana GHEORGHIU, preєedintele Consiliului de administraюie al BC Moldindconbank. De cоnd apare revista noastrг (de la 1 ianuarie 1998), acesta este primul interviu pe care a acceptat sг-l acorde principalul manager al Moldindconbank-ului.

“B&F-Profit”: BC Moldind-conbank, instituюie financiarг pe care o conduceюi, оmplineєte pe 25 octombrie 10 ani. Ce a constituit principalul оn evoluюia bгncii оn acest rгstimp, оn opinia dvs.?
A.G.: Оnainte de toate, aє dori sг menюionez cг Moldindconbank are o biografie bogatг, spre deosebire de multe alte bгnci. Totul a оnceput оn anul 1959, cоnd a fost inauguratг la Chiєinгu filiala moldoveneascг a Stroibank-ului URSS. Ulterior, aceastг filialг a fost reorganizatг оn Promstroibank al RSSM, care a funcюionat pоnг оn anul 1991, adicг pоnг cоnd a fost transformatг оn societate pe acюiuni. Din acest moment, banca a devenit instituюie financiarг privatг, lucru care єi-a lгsat amprenta pozitivг asupra tuturor schimbгrilor calitative ulterioare оn strategia єi tactica dezvoltгrii bгncii.
Consider important єi faptul cг оn aceastг perioadг banca a devenit o instituюie financiarг universalг, una dintre bгncile de frunte din юarг. Оn prezent, Moldindconbank este o bancг destul de capitalizatг, ce se dezvoltг dinamic.

“B&F-Profit”: Aюi participat nemijlocit la transformarea bгncii оn societate pe acюiuni?
A.G.: Nu. Eu funcюionez la Moldindconbank din anul 1997.

“B&F-Profit”: Aюi venit aici din sistemul bancar?
A.G.: Da. Din 1992, am lucrat la BC Banca de Economii SA, unde am deюinut funcюia de єefг a Direcюiei operaюiuni bancare. Apoi m-au invitat acюionarii de la Investprivatbank, instituюie pe care am condus-o din 1996 pоnг оn 1997. Probabil cг mi-a fost remarcatг activitatea de cгtre acюionarii de la Moldindconbank, care m-au invitat оn funcюia de prim-vicepreєedinte al Consiliului de administraюie, iar la 1 ianuarie 1998 am fost desemnatг оn funcюia de preєedinte al Consiliului de administraюie.

“B&F-Profit”: Echipa de manageri de la orice bancг este ajutatг оn activitate de solidaritatea acюionarilor. La banca dumneavoastrг nu existг divergenюe esenюiale оntre acюionari, sг zicem, оntre acюionarii mari єi cei mici, ale cгror interese nu оntotdeauna coincid?
A.G.: Actualul consiliu al acюionarilor reprezintг foarte bine interesele tuturor acюionarilor - єi ale celor mari, єi ale celor mici. Deєi numгrul total al acюionarilor bгncii ajunge la o mie, оntre ei nu existг, practic, disensiuni.

Ana GHEORGHIU despre clienюii Moldindconbank-ului: Moldindconbank se mоndreєte cu clienюii sгi tradiюionali - оntreprinderile din industrie, transport єi telecomunicaюii. Este vorba de cгile ferate moldoveneєti, aeroportul internaюional Chiєinгu, de organizaюiile de construcюii, de “Pielart”, “Zorile”, “Farmaco”, “Moldtelecom”. Оn afarг de acestea, au devenit clienюi ai bгncii sute de noi оntreprinderi mici єi mijlocii. Оn ultimul timp, creditгm masiv agricultura. Este vorba atоt de gospodгrii югrгneєti єi de fermieri, de proprietari de pгmоnt, cоt єi de оntreprinderi care prelucreazг produse agricole.

“B&F-Profit”: Potrivit principalilor indici bancari - capitalul normativ, activele, rentabilitatea capitalului -, Moldindconbank deюine оn mod stabil poziюia a doua sau a treia оn ratingul bгncilor moldo-veneєti. Spuneюi-ne, dvs. nu aюi dori sг ocupaюi primul loc оn topul bгncilor din republicг?
A.G.: Cine nu ar dori sг fie primul єi cel mai mare? Оnsг, dacг e sг ne referim la aєa-numiюii indicii “de volum”, deocamdatг nu pretindem la laurii оntоietгюii. Pe noi, ne atrage mai mult poziюia de lider la aєa-numiюii indici “calitativi”. Acest lucru e cu mult mai important pentru noi. Preferгm sг avem, sг zicem, cu active mai mici, o rentabilitate mai mare a acestor active єi a capitalului bгncii. Pentru noi, este important cu ce eficienюг “lucreazг” activele bгncii єi ce dividende le aduc ele acюionarilor.

“B&F-Profit”: Pe mгsurг ce economia югrii noastre se va consolida, procentul profitului оnregistrat de agenюii economici va scгdea, probabil. Ce atitudine aveюi faюг de reducerea dobоnzilor la veniturile hоrtiilor de valoare de stat, la depozitele populaюiei єi la credite?
A.G.: Noi salutгm o astfel de reducere, deoarece ea determinг creєterea indicilor оn sectorul real al economiei. Bгncile nu pot reduce o singurг ratг a dobоnzii - la credite, fгrг a reduce o altг ratг a dobоnzii - la depozite. Acesta trebuie sг fie neapгrat un proces sincronizat. Apropo, de la aceasta rгmоn оn cоєtig єi bгncile. Cгci o ratг a dobоnzii оnaltг comportг єi riscuri оnalte legate de nerambursarea creditelor.

“B&F-Profit”: Pe piaюa de capitaluri se remarcг tot mai evidentг tendinюa de reducere a dobоnzilor la credite. Vor putea oare bгncile sг reziste la procesul de reducere a marjei pоnг la 3-4 la sutг?
A.G. Piaюa le va dicta tuturor bгncilor condiюiile sale. Nu existг o altг soluюie. Fie cг bгncile comerciale vor ceda din profitul lor, reducоndu-l, fie...

Ana GHEORGHIU despre managementul Moldindconbank-ului: Оn ultimii doi ani, colectivul specialiєtilor de frunte de la bancг s-a schimbat totalmente. Toюi directorii de departament sоnt oameni noi, aceєtia cunoscоnd totodatг nu numai sistemul bancar. Оn scurt timp, colectivul de manageri a demonstrat, prin rezultate concrete, cг la bancг s-a constituit o echipг unitг, solidarг, care munceєte urmгrind rezultatul final - rentabilitatea capitalului єi a activelor. Оi preюuiesc foarte mult єi оi iubesc pe colaboratorii mei, plini de iniюiativг. Оmi place cг angajaюii bгncii sоnt devotaюi lucrului pe care оl facem toюi оmpreunг.

“B&F-Profit”: ... Vor aєtepta sг fie absorbite de alte bгnci?
A.G.: Poate cг se va оntоmpla єi aєa, deєi pot fi gгsite єi alte mijloace de supravieюuire, chiar єi оn condiюiile unei concurenюe crescоnde.

“B&F-Profit”: Ce pгrere aveюi despre numгrul mare de bгnci din Moldova?
A.G.: Оn principiu, numгrul de bгnci este determinat de piaюг. Оnsг pentru o astfel de economie, cum este a noastrг, 19 bгnci оntr-adevгr e mult. Cu regret, potrivit criteriilor internaюionale, toate bгncile din Moldova sоnt mici. Оnsг ele toate cоєtigг bani, aducоnd acюionarilor profit. Deocamdatг, nu existг nici o bancг nerentabilг. Оnseamnг cг, pоnг una alta, se pot menюine pe piaюг toate bгncile comerciale. Оn opinia mea, оntrebarea trebuie formulatг altfel: ce pot oferi bгncile comerciale economiei Moldovei? Sоnt ele oare capabile sг asigure realmente finanюarea acesteia?

Ana GHEORGHIU despre planurile Moldindconbank-ului: Echipa de manageri de la bancг prevede, оn planurile strategice de dezvoltare a bгncii, sporirea intensг atоt a capitalului statutar, cоt єi a celui normativ. Vom spori capitalul statutar pe seama unor noi emisiuni, iar capitalul normativ - pe contul profitului nerepartizat. Оn fiecare an, rгmоne tot mai mult astfel de beneficiu. Оn anul 1999, banca dispunea de un profit nerepartizat de 7 mln. lei, iar оn anul 2000 acesta a ajuns la 15 mln. lei. Dacг banca va obюine оn anul 2001 un profit de 32 mln. lei, preconizгm sг lгsгm cea mai mare parte din acesta sub formг de profit nerepartizat. Le sоnt recunoscгtoare acюionarilor pentru faptul cг єi оn aceastг problemг ei оnюeleg єi оmpгrtгєesc opinia echipei de manageri. Cгci banca trebuie sг se dezvolte - sг implementeze noi tehnologii, echipament,

“B&F-Profit”: Doamnг Gheor-ghiu, оn economie оntr-adevгr se оnregistreazг o oarecare creєtere. Preconizгm sг obюinem оn anul 2002 un PIB de circa 23 mlrd. lei. Economia are nevoie de bani, de bani mulюi. De unde sг luгm aceєti bani?
A.G.: Judecоnd dupг depozitele persoanelor fizice єi juridice, precum єi dupг conturile agenюilor economici, оn republicг are loc o creєtere a resurselor, acestea fiind estimate la 30% оn primele opt luni ale anului curent. Оn afarг de aceasta, multe bгnci pгtrund pe pieюele externe єi atrag resurse financiare din strгinгtate. Este vorba єi de Moldindconbank, єi de Victoriabank, єi de Moldova-Agroindbank. Apropo, noi luгm acum un credit de $2 mln. de la banca cehг Interbank, deschidem a doua tranєг a liniei de credit pe care ne-a acordat-o Corporaюia Financiarг Internaюionalг (IFC), єi toate acestea pe lоngг linia de credit a Bгncii Naюionale de care beneficiem оn prezent.

“B&F-Profit”: Adicг, consi-deraюi cг pot fi gгsiюi bani оn prezent. Dar cum era mai оnainte? Cгci, spre onoarea Moldindconbank-ului, aceasta nu оnceta sг crediteze industria оn nici chiar cele mai grele vremuri pentru economie. Оn prezent, resursele devin mai accesibile, dar єi оntreprinderile cresc. Este oare banca оn stare sг satisfacг “apetitul” pecuniar al celor mai mari оntreprinderi industriale din юarг?
A.G.: Aєa s-a оntоmplat cг principalii acюionari єi clienюi ai Moldindconbank-ului sоnt mari оntreprinderi industriale din cele mai diverse ramuri ale economiei moldoveneєti - construcюia de maєini, transport, teleco-municaюii. Anume оntreprinderile mari suportг cel mai greu dificultгюile crizei economice care dureazг оn Moldova de zece ani. Oricum, noi creditгm masiv industria. Aproximativ 40% din portofoliul nostru sоnt credite acordate оn industrie. Nu dorim sг pгrгsim acest seg-ment, am creditat, creditгm єi vom credita cu plгcere agenюii economici din aceste ramuri, deoarece оntreprinderile respective, de оndatг ce se vor pune pe picioare, ar putea fi clienюi convenabili ai bгncii. Drept exemplu оn acest sens pot fi nominalizate astfel de оntreprinderi, cum sоnt “Zorile”, “Pielart”, “Moldavhidromaє“, “Farmaco”, “Covoare-Ungheni” єi altele, care, beneficiind de sprijinul bгncii, au ieєit din crizг. Acum, aceєtia sоnt agenюi economici care оnregistreazг succese єi sоnt clienюi avantajoєi pentru bancг.

Ana GHEORGHIU despre sine:
“B&F-Profit”: Dvs. controlaюi, la Moldindconbank, mari fluxuri financiare. Оn principiu, este vorba de bani grei. Dar cine controleazг bugetul familiei dvs.?
A.G.: Dacг prin controlul fluxurilor financiare aveюi оn vedere apгrarea intereselor acюionarilor єi ale clienюilor (interese care, apropo, nu coincid uneori), da, eu fac acest lucru, deoarece este una din obligaюiile mele directe. Cоt priveєte bugetul familiei, nu avem probleme cu el, fiindcг nu este atоt de mare pentru a se ocupa cineva de acesta оn mod special.

“B&F-Profit”: Exprimоndu-ne оn limbajul bancherilor, la capitolul cheltuieli din bugetul dvs. pretindeюi numai dumneavoastrг єi soюul?
A.G.: Оn linii mari, da. Avem o fiicг, a absolvit o universitate din Franюa єi lucreazг acolo, adicг, din punct de vedere financiar, ea nu depinde de noi.

“B&F-Profit”: Ce profesie are soюul dvs.?
A.G.: Este doctor оn єtiinюe fizico-matematice, оnsг interesele sale au depгєit de mult timp cadrul fizicii semiconductoarelor, care au fost preocuparea sa pe timpul sovietic. Dupг un stagiu de doi ani оn Algeria, a lucrat єapte ani la MAE din Moldova, acum se ocupг de analize politice, este director de programe оn problema integrгrii europene la Institutul de Politici Publice.

“B&F-Profit”: Dvs. єi soюul aveюi interese deosebite legate de serviciu. Acasг, reuєiюi sг scгpaюi de stresul єi oboseala acumulate timp de o zi?
A.G.: Da, desigur, deєi nu оntotdeauna оюi rгmоne dupг o zi de muncг suficient timp pentru odihnг єi pentru a uita de grijile de la serviciu. Cel mai bine reuєim sг ne odihnim bine cоnd ieєim undeva оn sоnul naturii. De exemplu, sг єedem pe malul unui iaz cu undiюa оn mоnг.

“B&F-Profit”: Ce v-aюi dori cel mai mult?
A.G.: Poate cг оi va pгrea cuiva bizar, dar adesea vreau sг rгmоn singurг acasг. Pur єi simplu sг єed оn casa mea confortabilг єi sг ascult muzicг. Sau sг оngrijesc florile ce cresc оn curte.

“B&F-Profit”: Оn afarг de sprijinul financiar, prin ce mai poate fi utilг banca pentru clienюi?
A.G.: Da, clientul nu vine la bancг numai dupг credite. El este interesat de multe alte lucruri, pe care ar trebui sг i le ofere o bancг comercialг. Este vorba єi de consulting, єi de acreditive, єi de efectuarea plгюilor cu cele mai mici pierderi єi riscuri. De exemplu, noi, cei de la Moldindconbank, cгutгm оntotdeauna sг-l оnюelegem pe client, clarificоnd toate subtilitгюile operaюiei sale financiare, ceea permite, оn ultimг instanюг, ieftinirea acesteia. Оn prezent, importul se efectueazг, оn majoritatea cazurilor, cu plata оn avans sutг la sutг. Iar acestea sоnt, de regulг, credite luate cu dobоnzi de 13-15% anual оn valutг forte. Noi le oferim clienюilor alte scheme. De ce sг plгteascг ei dobоnzi atоt de mari? Noi оi acordгm clientului o garanюie de douг ori mai ieftinг, pe un termen de єase luni. {i abia dupг aceea, dacг operaюia nu a fost оncheiatг, trecem la credit єi majorгm dobоnda.

“B&F-Profit”: Sг revenim la sursele de mijloace financiare strгine. Este oare uєor sг le obюii єi cоt de avantajoase sоnt оmprumuturile pe care banca le obюine оn strгinгtate? Sг zicem, cele $2 mln. de la Interbank?
A.G.: Оn Moldova sоnt foarte puюine bгnci care obюin оmprumuturi strгine, astfel оncоt rгspunsul la оntrebarea dvs. este evident: nu, nu e uєor. De obicei, partenerii strгini ne studiazг timp foarte оndelungat, оn mod minuюios єi sub toate aspectele: analizeazг єi rezultatele auditului efectuat de o companie strгinг, єi calitatea managementului, єi cea a clienюilor noєtri, єi opinia noastrг despre situaюia social-economicг din юarг. Trebuie sг mai ai єi o reputaюie de instituюie financiarг sigurг єi solidг, iar acest lucru nu vine оntr-un an. Apropo, pоnг оn anul 1997, cоnd am venit la Moldindconbank, nimeni din strгini nu trecea pe la aceastг bancг. A trebuit sг se facг mult pentru ca banca sг se schimbe calitativ єi sг capete imaginea pe care o are acum.
Revenind la оntrebarea dvs., spun cг оn acest sens partenerii noєtri cehi abordeazг problema tot atоt de strict ca єi ceilalюi. Cоt priveєte banii de la Interbank, aceєtia sоnt deja plasaюi.