Moldindconbank предпочитает качественные показатели

Гостем на “финансовой кухне” у главного редактора “БиФ”-Profit Александра ТАНАСА в октябре была председатель правления BC Moldindconbank Анна ГЕОРГИУ. За время издания журнала (с 1 января 1998 г.), - это первое интервью, которое согласилась дать главный менеджер Moldindconbank.

“БиФ”-Profit: Возглавляемому Вами BC Moldin-dconbank 25 октября исполняется 10 лет. Что, на Ваш взгляд, было основным в развитии банка за это время?
А.Г.: Прежде всего, мне хотелось бы отметить, что Moldindconbank, в отличие от многих других, имеет богатую историю. Все началось в 1959 году, когда в Кишиневе было открыто молдавское отделение Стройбанка СССР. Позже это отделение было реорганизовано в Промстройбанк МССР, который просуществовал до 1991 года, т.е. до его акционирования. С этого момента банк стал частным финансовым учреждением, что наложило положительный отпечаток на все последующие качественные изменения в стратегии и тактике развития банка.
Я считаю важным и то, что банк за этот период времени стал универсальным финансовым учреждением, одним из ведущих в стране. Moldind-conbank сейчас - это достаточно капитализированный и динамично развивающийся банк.

“БиФ”-Profit: Вы принимали непосредственное участие в акционировании банка?
А.Г.: Нет. Я работаю в Moldindconbank’е с мая 1997 г.

“БиФ”-Profit: Вы пришли в него из банковской системы?
А.Г.: Да. Я работала с 1992 г. в BC Banca de Economii S.A., где была начальником операционного управления. Потом меня пригласили акционеры Investprivatbank’а, который я возглавляла с 1996 по 1997 гг. Видимо мою деятельность заметили акционеры Moldind-conbank’а, которые пригласили меня на должность первого заместителя председателя правления, а с 1 января 1998 г. я была назначена председателем правления.

“БиФ”-Profit: Команде менеджеров любого банка помогает в работе сплоченность акционеров. В вашем банке нет существенных разногласий, скажем, между крупными и мелкими держателями акций, интересы которых не всегда совпадают?
А.Г.: Действующий Совет акционеров очень хорошо представляет интересы всех акционеров - и крупных, и мелких. Хотя общее количество акционеров у банка достигает тысячи, никаких трений между ними практически нет.

“БиФ”-Profit: По основным банковским показателям - нормативный капитал, активы, рентабельность капитала, - Moldindconbank стабильно удерживает вторую-третью позиции в рейтинге молдавских банков. Скажите, Вам не хочется занять первую строчку в табеле о рангах молдавских банков?
А.Г.: Ну кто же не хочет быть самым первым и самым крупным? Однако, если говорить о так называемых “объемных” показателях, то мы пока не претендуем на пальму первенства. Нас больше привлекает лидерство в так называемых “качественных” показателях. Это для нас гораздо важнее. Мы предпочитаем, скажем, при меньших активах обладать более высокой рентабельностью этих активов и капитала банка. Для нас важно, с какой эффективностью “работают” активы банка, и какие дивиденды они приносят акционерам.

“БиФ”-Profit: По мере укрепления экономики нашей страны, процент прибыли экономических агентов, по-видимому, будет уменьшаться. Как Вы относитесь к снижению ставок по доходности ГЦБ, депозитам населения и кредитам?
А.Г.: Мы приветствуем такое снижение, поскольку оно ведет к росту показателей в реальном секторе экономики. Банки не могут уменьшить одну ставку - по кредитам, не уменьшив при этом другую ставку - доходности по депозитам. Это обязательно должен быть синхронизированный процесс. Кстати, от этого в выигрыше остаются и банки. Ведь высокая процентная ставка несет в себе и высокие риски, связанные с невозвратом кредитов.

“БиФ”-Profit: На рынке капиталов все ярче просматривается тенденция к снижению процентных ставок по кредитам. Банковскую маржу приходится ужимать. Смогут ли банки выдержать процесс уменьшения маржи до 3-4%?
А.Г.: Рынок будет диктовать всем банкам свои условия. Мы никуда от этого не денемся. Или КБ будут делиться своей прибылью, уменьшая ее, или...

“БиФ”-Profit: ... Ждать поглощения другими банками?
А.Г.: Может быть и так, хотя можно найти и другие способы выживания, даже в условиях нарастающей конкуренции.

Анна ГЕОРГИУ о клиентах Moldindconbank: Moldindconbank гордится своими традиционными клиентами -предприятиями промышленности, транспорта и связи. Это Молдавская железная дорога, Международный аэропорт Кишинэу, строительные организации, “Пиеларт”, “Зориле”, “Фармако”, “Молдтелеком”. Кроме этих клиентов, у банка появились сотни новых предприятий из малого и среднего бизнеса. В последнее время мы активно кредитуем сельское хозяйство. Это касается как фермерских и крестьянских хозяйств, земельных собственников, так и перерабатывающих предприятий сельскохозяйственной продукции.

“БиФ”-Profit: Каково Ваше мнение по поводу большого количества банков в Молдове?
А.Г.: В принципе, количество коммерческих банков определяется рынком. Но для такой экономики как наша, 19 банков - это действительно много. К сожалению, по международным меркам, все банки в Молдове маленькие. Однако они все зарабатывают деньги, принося акционерам прибыль. Нет пока ни одного убыточного банка. Значит, рынок пока выдерживает все коммерческие банки. На мой взгляд, вопрос надо ставить по-другому: что коммерческие банки могут дать экономике Молдовы? Способны ли они реально обеспечить ее финансирование?

“БиФ”-Profit: Госпожа Георгиу, в экономике действительно наблюдается некоторый рост. В 2002 г. мы планируем получить около 23 млрд. леев ВВП. Экономика нуждается в деньгах, причем немалых. Где брать эти деньги?
А.Г.: Судя по депозитам физических и юридических лиц, а также по счетам экономических агентов, в стране происходит рост внутренних ресурсов, который оценивается в 30% за первые восемь месяцев текущего года. Кроме того, многие банки выходят на внешние рынки и привлекают финансовые ресурсы из-за рубежа. Это и Moldindconbank, и Victoriabank, и Moldova-Agroindbank. Мы, кстати, сейчас берем $2 млн. у чешского банка Interbank, открываем второй транш кредитной линии, предоставленной нам Международной финансовой корпорацией, и все это - помимо уже действующей кредитной линии Всемирного Банка.

Анна ГЕОРГИУ о менеджменте Moldindconbank: За последние два года коллектив ведущих специалистов банка полностью поменялся. Все директора департаментов - новые люди, причем знакомые не только с банковской системой. За короткое время коллектив менеджеров доказал конкретными результатами, что в банке создана единая и сплоченная команда, которая работает на конечный результат - рентабельность капитала и активов. Я очень ценю и люблю своих инициативных сотрудников. Мне нравится, что работники банка преданы работе, которую мы делаем все вместе.

“БиФ”-Profit: То есть, Вы считаете, что деньги сейчас найти можно. А как было раньше? Ведь к чести Moldindconbank, он даже в самые трудные для экономики времена не переставал кредитовать промышленность. Теперь ресурсы становятся более доступными, но ведь и предприятия растут. В состоянии ли банк удовлетворять денежные “аппетиты” крупнейших промышленных предприятий страны?
А.Г.: Так сложилось, что основные акционеры и клиенты Moldindconbank’а - крупные промышленные предприятия в самых разных отраслях молдавской экономики - машиностроение, транспорт, связь. Именно крупные предприятия у нас тяжелее всего переносят тяготы экономического кризиса, который вот уже десять лет длится в Молдове. Тем не менее, мы активно кредитуем промышленность. У нас в портфеле примерно 40% кредитов в промышленности. Мы не хотим покидать этот сегмент, и охотно кредитовали, кредитуем и будем кредитовать экономических агентов данных отраслей, так как только ставшие на ноги предприятия могут быть выгодными клиентами банка. Примером в этом смысле можно считать такие предприятия, как “Зориле”, “Пиеларт”, “Молдавхидромаш”, “Фармако”, “Ковоаре-Унгень” и другие, которые, пользуясь поддержкой банка, вышли из кризиса. Теперь это успешные экономические агенты, которые являются выгодными клиентами для банка.

Анна ГЕОРГИУ о планах Moldindconbank: Команда менеджеров банка предусматривает в стратегических планах развития банка активное наращивание как уставного, так и нормативного капитала. Уставный капитал мы будем наращивать за счет новых эмиссий, а нормативный - за счет нераспределенной прибыли. Каждый год у нас такой прибыли остается все больше и больше. В 1999 г. банк располагал 7 млн. леев нераспределенной прибыли, а в 2000 г. уже 15 млн. леев. Если банк получит прибыль в 2001 г. в размере 32 млн. леев, то большую ее часть мы планируем оставить в виде нераспределенной прибыли. Я благодарна акционерам за то, что они и в этом вопросе понимают и разделяют мнение команды менеджеров. Ведь банк должен развиваться -внедрять новые технологии, оборудование, услуги.

“БиФ”-Profit: Кроме финансовой поддержки, чем еще может быть полезен банк клиентам?
А.Г.: Да, клиент не только за кредитами приходит в банк. Его интересует множество других вещей, которые ему должны предлагать в коммерческом банке. Это и консалтинг, и аккредитивы, и осуществление платежей с наименьшими потерями и рисками. К примеру, мы в Moldindconbank всегда стараемся понять клиента, выясняя все тонкости его финансовой операции, что в конечном итоге позволяет удешевлять ее стоимость. Сегодня импорт осуществляется в большинстве случаев со 100-процентной предоплатой. А это, как правило, кредиты, которые берутся из расчета 13-15% годовых в валюте. Мы предлагаем клиентам другие схемы. Зачем им платить столь высокие проценты? Мы даем клиенту свою гарантию, стоимостью в два раза меньше, сроком на шесть месяцев. И лишь после этого, если операция не завершена, переходим к кредиту и повышаем проценты.

Анна ГЕОРГИУ о себе:
“БиФ”-Profit: В Moldindconbank Вы контролируете крупные финансовые потоки. В принципе, это очень большие деньги. А кто контролирует Ваш семейный бюджет?
А.Г.: Если под контролем финансовых потоков вы имеете в виду защиту интересов акционеров и клиентов (которые, кстати, иногда не совпадают), то да, я это делаю, т.к. это одна из моих прямых обязанностей. Что касается семейного бюджета, у нас с этим нет проблем, он не столь велик, чтобы им специально заниматься.

“БиФ”-Profit: Говоря словами финансистов, на расходную часть вашего бюджета претендуете только вы с мужем?
А.Г.: В общем, да. У нас есть дочь, которая окончила университет во Франции и работает там, то есть с точки зрения финансов она от нас не зависит.

“БиФ”-Profit: Кто по профессии Ваш муж?
А.Г.: Он доктор физико-математических наук, однако его интересы давно вышли за пределы физики полупроводников, которой он занимался в советское время. После двухлетней командировки в Алжир семь лет работал в МИДе Молдовы, сейчас занимается политическим анализом, является директором программ по вопросам европейской интеграции в Институте социально-политических исследований.

“БиФ”-Profit: То есть у Вас с мужем разные интересы на работе. А дома Вам удается снимать напряжение и усталость, накопившиеся к концу рабочего дня?
А.Г.: Да, конечно, хотя и не всегда остается после рабочего дня достаточно времени, чтобы отдохнуть от служебных забот. Лучше всего это получается, когда удается съездить на природу. Например, посидеть с удочкой у воды.

“БиФ”-Profit: Чего Вам чаще всего хочется?
А.Г.: Может быть, кому-то и покажется странным, но я часто хочу остаться дома одна. Просто сидеть в своем уютном доме и слушать музыку. Или поухаживать за цветами, которые у нас растут во дворе.

“БиФ”-Profit: Вернемся к зарубежным источникам финансовых средств. Легко ли их получить, и насколько выгодными являются займы, которые банк получает за рубежом? Скажем, $2 млн. из Interbank?
А.Г.: В Молдове очень мало банков, которые получают иностранные займы, так что ответ на ваш вопрос очевиден: нет, нелегко. Обычно иностранные партнеры очень долго, придирчиво и всесторонне изучают нас: и результаты иностранного аудита, и качество менеджмента, и наших клиентов, и наше мнение о социально- экономической ситуации в стране. Надо еще иметь репутацию солидного и надежного финансового учреждения, а это не приходит за один год. Кстати, до 1997 г., когда я пришла в Moldindconbank , никто из иностранцев в этот банк не заходил. Нужно было сделать многое, чтобы банк качественно преобразовать и поменять его имидж.
Возвращаясь к вашему вопросу, скажу, что в этом смысле наши чешские партнеры имеют такой же строгий подход, как и все остальные. Что касается денег Interbank, то они практически уже размещены.