În ţările cu economie dezvoltată, solicitanţii de carduri au posibilitatea de alege din mai multe tipuri de carduri care sunt puse la dispoziţie de bănci sau de organizaţii specializate. În politica de promovare a cardurilor se proliferează tendinţa de emitere a cardurilor structurate pe clase de clienţi (în funcţie de venituri) şi/sau facilităţi oferite. Ca structuri de bază se disting următoarele tipuri: credit card; store card; debit card; caduri multifuncţionale; smart card.
Dat fiind faptul că piaţa cardurilor în Republica Moldova se află la început de cale şi se emit deocamdată doar debit carduri, vom caracteriza în cele ce urmează acest tip de card.
Debit cardul (cartea de debit) permite ca deţinătorului său să îi fie debitată, în mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate şi/sau numerarului folosit (prin ATM sau la ghişeele băncii) pe seama fondurilor din contul său.
Debit cardul se emite în baza unui cont bancar al clientului - titular al cardului. El este folosit la fel ca numerarul, adică titularul poate efectua plăţi în limita disponibilităţilor sale băneşti din cont.
Utilizarea debit cardurilor exclude circulaţia documentelor pe suport de hârtie. Debitarea contului titularului se efectuează simultan cu creditarea contului magazinului sau instituţiei care acceptă ca instrument de plată debit carduri. Pentru a le face mai atractive pentru clienţi, băncile debitează contul titularului după trei zile de la efectuarea achiziţiei (de obicei aşa se practică la nivel mondial).
Spre deosebire de efectuarea plăţilor prin cecuri sau alte instrumente de plată, în cazul debit cardurilor, mărfurile pot fi comandate la telefon, iar valoarea tranzacţiilor nu este limitată. Bineînţeles, tranzacţia va fi materializată doar în cazul în care disponibilităţile băneşti din contul clientului sunt suficiente.
Folosirea debit cardurilor în tranzacţii prezintă avantaje pentru toţi cei trei participanţi implicaţi: client, bancă, comerciant.
Reieşind din acestea, principalele avantaje pentru bănci ar fi: gradul sporit de control asupra operaţiunilor clientului în raport cu disponibilităţile băneşti din cont; cheltuielile instituţiei bancare pentru operarea debit cardurilor sunt mai reduse comparativ cu cheltuielile aferente utilizării cecurilor sau numerarului; degrevarea activităţii la ghişeele bancare şi implicit reducerea cheltuielilor la acest capitol.
Din perspectiva clienţilor, se pot enumăra următoarele avantaje: clienţii nu sunt nevoiţi să retragă şi să poarte asupra lor sume mari de bani, eliminându-se astfel riscurile de pierdere ori furt şi discomfortul pe care îl presupune numerarul la purtător; comparativ cu cecul sau alte instrumente de plată, nu există un plafon al valorii achiziţiilor şi nu este necesară complectarea de documente; tranzacţia se realizează instantaneu.
Referitor la avantaje pentru comerciant, putem exemplifica doar câteva din cele ce urmează: spre deosebire de plata în numerar sau prin cec, sumele pe care clienţii le pot cheltui nu sunt limitate, utilizarea cardurilor fiind în acelaşi timp o premisă a creşterilor vânzărilor; cheltuielile impuse de asigurarea securităţii sunt mult mai reduse decât în cazul folosirii numerarului ca mijloc de plată; pentru operarea debit cardurilor banca percepe vânzătorului taxe mai mici decât în cazul operării numerarului; decontările sunt mai rapide decât în cazul cecului etc.
Toate aceste avantaje, coroborate cu numărul din ce în ce mai mare a debit cardurilor şi terminalelor necesare utilizării lor, ar trebui să determine creşterea rolului debit cardurilor pe piaţa instrumentelor de plată. Totuşi, utilizarea acestor carduri, cel puţin la noi în ţară, este încă limitată. Principalele obstacole pentru dezvoltarea sectorului cardurilor sunt nivelul scăzut al veniturilor majorităţii populaţiei, perpetuarea mentalităţii cu privire la folosirea banilor cash şi gradul scăzut de acceptare de către comercianţi a acestui instrument de plată.
În continuare prezentăm o descriere a politicii BC “Moldindconbank” S.A. în domeniul activităţii prin cardurile de plată.
Banca a iniţiat business-ul cu carduri prin aderarea la sistemul internaţional de plăţi Europay – una din cele mai mari organizaţii internaţionale pe piaţa cardurilor. Emiterea de carduri a început la 19 august 2001.
Moldindconbank Maestro – este un card internaţional de debit pentru persoane fizice emis în lei. Contul de card se deschide în lei moldoveneşti. Cardul este electronic şi se deserveşte prin intermediul terminalelor electronice şi automatelor bancare.
Cardul internaţional Moldindconbank MasterCardStandard este destinat persoanelor fizice şi se emite în dolari SUA. Cardul poate fi atît de debit, cît şi de credit (pe viitor). Cardul internaţional Moldindconbank MasterCardBusiness emis în dolari SUA este destinat persoanelor juridice. Acest card poate fi folosit pentru plata cheltuielilor de deplasare, de aceea oferă soluţia ideală pentru orice companie, instituţie publică, organizaţie etc., ai cărei angajaţi călătoresc atît în ţară, cît şi peste hotare.
În vederea obţinerii unui asemenea tip de carduri se semnează cu banca un contract unde sunt expuse cerinţele de rigoare. La rîndul său contractul este însoţit de cererea pentru emiterea cardului şi deschiderea contului de card (anterior am prezentat un formular-tip de cerere) şi de regulile de utilizare a acestuia, care intră automat în vigoare odată cu semnarea de către bancă a cererii pentru emiterea cardului.
Banca participantă într-un sistem bancar de plăţi cu carduri, fie că este proprietara mărcii distinctive sub care este emis cardul, fie că are cu proprietarul marcii (în cazul nostru MasterCard) obligaţii reciproce care îi permit să emită acest produs.
Deci, pentru obţinerea cardului banca pretinde solicitantului cunoaşterea şi acceptarea obligatorie a regulilor de utilizare, care îi sunt puse la dispoziţie prin intermediul unui ghid şi numai după aceea se completează şi se semnează cererea pentru emiterea cardului. Este foarte important ca regulile de utilizare să fie temeinic însuşite şi aplicate corect, pentru a evita eventualele consecinţe negative.
Cardurile emise de BC “Moldindconbank” S.A. sunt carduri de debit, cu cont în lei sau în dolari SUA, destinate persoanelor fizice sau juridice care pot să menţină un cont în bancă şi care doresc să beneficieze de facilităţile oferite de card.
Contul de card se va deschide la bancă în lei sau în dolari SUA. Suma minimă necesară pentru deschiderea contului este stabilită conform tarifelor băncii, care le puteţi afla în oficiul central şi la filialele bănci.
Taxele şi alte cheltuieli ale băncii referitoare la card şi la contul de card se vor debita direct din contul de card conform tarifelor instituţiei bancare respective. În ceea ce priveşte dobînda (rata dobînzii) bonificată de bancă pentru disponibilităţile din contul de card, aceasta este stabilită în condiţiile depozitelor BC “Moldindconbank” S.A. După deschiderea contului de card al deţinătorului şi apoi alimentarea contului conform condiţiilor stipulate în contract, se trece la emiterea efectivă a cardurile.
Emiterea cardurilor înseamnă personalizarea cardurilor cu datele personale ale solicitantului şi generarea codului personal de identificare al utilizatorului (PIN). Deţinătorul va întreprinde toate măsurile necesare pentru a asigura securitatea cardului şi a PIN-ului emise în favoarea sa ori a utilizatorului autorizat. PIN-ul urmează a fi memorizat în momentul primirii, iar scrisoarea în care se conţine acesta trebuie distrusă.
În situaţia în care un card este pierdut sau furat, deţinătorul sau utilizatorul autorizat este obligat să anunţe banca imediat ce se constată dispariţia, punând la dispoziţia operatorului informaţia solicitată. După informarea verbală (la telefon), deţinătorul va informa despre pierderea sau furtul cardului şi în scris. Declaraţia privind pierderea/furtul cardului, cît şi alte dispoziţii sau reclamaţii şi solicitări, va fi depusă la unităţile B.C. “Moldindconbank” S.A. sau va fi expediată la adresa:
BC “Moldindconbank” S.A., MD-2012, mun. Chişinău, str. Armenească, 38, Secţia operaţiuni cu carduri; Tel. 54-89-40, fax 22-65-84.
Strategia băncii în domeniul cardurilor bancare presupune extinderea reţelei automatelor bancare şi punctelor comerciale care acceptă carduri spre plată, emiterea cardurilor multivalutare, realizarea proiectelor privind comerţul electronic, implicarea în proiecte sociale etc.
În concluzie trebuie să menţionăm că la moment majoritatea instituţiilor bancare din ţară activează pe piaţa cardurilor, iar pentru următorii trei – patru ani se preconizează atingerea cifrei de 0,5 – 1 milioan de carduri.
Toate acestea ar trebui să coincidă cu intenţia organismelor de stat din ţară de a implementa şi dezvolta sistemul naţional de plăţi cu carduri, impunând băncilor, persoanelor fizice şi agenţilor economici achitările pentru mărfuri şi/sau servicii prin acest mijloc de plată. În acest context poate fi menţionată Hotărîrea Guvernului Republicii Moldova nr. 191 din 06 martie 2001 “Cu privire la implimentarea masivă a instrumentelor de plată fără numerar”. O iniţiativa binevenită din partea autorităţilor guvernamentale în acest sens ar fi întroducerea cardului pentru achitarea salariilor în instituţiile bugetare.
Полезные ссылки
BC “Moldindconbank” S.A.,
Tel. 54-89-40, fax 22-65-84.
