«Moldindconbank» предложил клиентам новую услугу – долгосрочные кредиты для строительства, реконструкции и ремонта жилья. Вместе с ипотечным кредитованием новый продукт позволил банку создать полноценную комплексную программу жилищной направленности, повторить которую остальным банкам будет достаточно сложно. О сути нового продукта, на кого он направлен, его перспективах информационно-аналитическому порталу «Ipoteka.MD» рассказал начальник кредитного департамента BC «Moldindconbank» Виталий Гроза.
- «Moldindconbank» сначала запустил ипотечную программу, а теперь предлагаете еще один продукт, также непосредственно связанный со строительством. Как объяснить такое внимание банка к сегменту жилой недвижимости?
Как Вы помните, при запуске ипотечной программы, я сказал, что мы готовим еще один - новый и перспективный - продукт. Это совершенно новая услуга, которая предполагает выдачу кредита на строительство, ремонт и реконструкцию жилья. Может возникнуть вопрос - почему мы так фрагментировано выходим на этот сегмент?
Во – первых, ипотечные кредиты направлены на покупку квартир, и в стороне оставалось множество людей, которые хотят построить свой дом, особенно те, кто проживает в сельской местности. Существует еще одна - весьма многочисленная группа: люди, которые уже купили квартиры в новостройках и хотят делать в них ремонт или реконструкцию. Немало и тех, кто живет или приобрел квартиру на вторичном рынке, но им не хватает средств на современный ремонт. По нашим данным, расходы на ремонт или реконструкцию жилого помещения могут составлять до 40% от стоимости жилья в зависимости от сложности и типа ремонта. И самое главное, люди должны иметь возможность жить в комфортабельных условиях и нам по силам помочь им в этом.
Поэтому именно на этот сегмент и направлен наш новый продукт, который называется «кредит на строительство, ремонт и реконструкцию жилья».
- На каких условиях потенциальный клиент может воспользоваться этим продуктом?
-Как и в случае с ипотекой, мы предлагаем продукт, не имеющий аналогов в Молдове по срокам кредитования: кредит на 20 лет под до 21% годовых в леях, без привязки к валюте. Кстати, процентная ставка в размере 21% является базисной величиной. Но она может быть и ниже, например, если специалисты банка убедятся, что степень риска по конкретному проекту минимальна. Мы привержены очень гибкой политике в отношениях с нашими заемщиками.
Мы пошли по уже наработанной схеме, опробованной при внедрении ипотечного кредита. Длительный срок погашения дает возможность большему количеству людей воспользоваться этим видом кредита. Не секрет, что до появления нашего ипотечного предложения квартиры покупали люди достаточно состоятельные, а клиенты с более скромными доходами не имели доступа к банковским ресурсам. Наш банк сделал все, чтобы изменить такое положение дел. Апробированный на ипотечном кредитовании подход мы применили и при кредитовании ремонтных работ.
Я хочу обратить внимание еще на один важный нюанс: при данном виде кредитования нет необходимости в первоначальном взносе. «Moldindconbank» предоставляет всю необходимую сумму согласно предоставленной заемщиком смете. Обеспечением кредита служит объекты недвижимости, которые подлежит ремонту или реконструкции. В случае возведения нового строения залогом будет являться земельный участок или другое недвижимое имущество.
Таким образом, с появлением кредита на ремонт, реконструкцию и строительство «Moldindconbank» охватил все аспекты комплексной программы жилищной направленности.
- Существует ограничения по максимальной сумме для данного вида кредитования?
Де-факто, ее не существует. В каждом случае все решается в индивидуальном порядке. Главным критерием является смета расходов ремонтных работ. Мы ее анализируем, тем более что у банковских специалистов большой опыт в данной области. Важно, чтобы суммы, указанные в смете, были сбалансированы и соответствовали существующим рыночным реалиям.
Кредит выдается траншами по мере предоставления акта выполненных работ, то есть здание растет на наших глазах и у нас есть возможность контролировать целевое использование средств.
- По мнению большинства профильных специалистов, главная проблема доступа широких масс населения к банковским ресурсам - чрезвычайно низкие официальные доходы потенциальных заемщиков…
Именно этот факт и стал причиной того, что мы пошли на кредитование с большими сроками погашения. Может быть, и прозвучит нескромно, но наше предложение уникально как на ипотечном сегменте, так и при кредитовании ремонтных работ. Увеличение сроков - это сегодня единственная возможность охватить максимальное количество желающих воспользоваться банковским кредитом.
Но даже если и при этом доход заемщика недостаточен, нами предоставляется возможность дополнительного обеспечения - это могут быть доходы родственников.
- Уже есть предварительные оценки, на основе которых можно анализировать востребованность продукта?
Мы запустили его в конце марте, и он уже вызвал большой интерес. Очень показательно, что интерес к данному продукту проявляется во всех без исключения филиалах банка.
- Каковы перспективы этих продуктов в структуре кредитного портфеля «Moldindconbank»?
Эти два продукта могут занять в перспективе достаточно большой удельный вес в кредитном портфеле банка. Другой вопрос, что банки не могут себе позволить расширить этот показатель до бесконечности, потому что это кредиты на длительные сроки. Ведь, не секрет, что депозиты на такой срок в Молдове просто отсутствуют. Тем не менее, «Moldindconbank» сознательно пошел на финансирование этих программ за счет собственных средств.
- Отдельные банки Молдовы довольно успешно привлекают кредитные линии на международном рынке капитала…
Мы сотрудничаем по двум проектам подобного рода с авторитетными международными финансовыми институтами, которые направят средства именно на кредитование, связанное с недвижимостью.
- Справедливости ради, необходимо сказать, что кредитные линии направлены строго на ипотеку…
А мы сознательно пошли на внедрение, кроме ипотеки, еще и второго продукта. Представьте себе, что вы покупаете квартиру, но вы прекрасно знаете, какая практика сложилась в Молдове. Почти весь новострой сдается в «белом варианте». Но человек же покупает квартиру для того, чтобы в нее заселиться и по возможности в короткие сроки.
Поэтому мы и замкнули цикл. С одной стороны мы кредитуем непосредственно покупку недвижимости, а с другой – предлагаем средства на ремонт уже приобретенного жилья.
Во втором случае мы, вообще, предлагаем свои услуги без привязки к валюте. Таким образом, заемщик не несет валютный риск и это хорошо для него, так как в большинстве случаев он получает доходы в национальной валюте. Конечно, можно отметить, что при кредитовании с привязкой к валюте процентная ставка чуть ниже, но с другой стороны прошу не забывать о вероятных курсовых изменениях на протяжении 20 лет.
Мы дали человеку выбор - чуть более дешевые кредиты с привязкой в евро, но риск берет на себя заемщик, либо чуть дороже в леях, зато без валютных рисков.
- Кстати, возможно сначала получит ипотечный кредит на 20 лет, а затем воспользоваться вашим продуктом, направленным на финансирование ремонта?
Несомненно. Необходимо только указать источник для обслуживания этого кредита. Напомню, это не только его зарплата или иные доказуемые доходы, но и переводы из-за рубежа, доходы его родственников, гарантии третьих лиц и т.д.
Полезные ссылки
