В конце августа сразу несколько коммерческих банков "выстрелили" новыми предложениями по кредитованию населения. На наш взгляд, который в большинстве случаев совпал и с мнениями опрошенных специалистов- маркетологов, пока самыми впечатляющими оказались - кредит на обучение под 16% годовых от "Молдова-Агроиндбанка" и новый продукт "TO-TO", от наиболее активного на рынке потребительских кредитов "Мобиасбанка"."ЛП"."

При этом, обзвонив на текущей неделе банки из первой десятки, мы пришли к выводу, что еще не все "ставки" сделаны в соревновании за привлечение заемщиков из среды физических лиц. Тем более что на этом - по-настоящему только еще формирующемся - сегменте с "китами" кредитного рынка могут попробовать посоревноваться и относительно небольшие по размерам финансовые учреждения. Так что - "следите за рекламой".

Однако, не стоит в качестве "рекламы" рассматривать предлагаемый вниманию читателей обзорный материал. Мы отнюдь не ставим перед собой задачи выделить "самое выгодное" для заемщика предложение. Наша задача познакомить читателей с общим состоянием и некоторыми тенденциями на этом сегменте кредитного рынка. Мы также можем позволить себе наметить какие-то черты специализации в самой начальной стадии их развития, которые проявились в деятельности ряда банков на этом сегменте рынка. А уж если кого-то потребительские кредиты интересуют в сугубо практическом ключе - самым правильным будет самостоятельно ознакомиться с конкретными предложениями.

Помните, что не только вам хочется получить кредит, но и банку - его предоставить. Поэтому не стесняйтесь расспрашивать кредитных офицеров обо всех подробностях возможного договора. При кажущейся стандартности, обыкновенно у каждого банка условия со своими нюансами, что позволяет выбрать наиболее выгодный именно вам вид кредитования, и не потратить лишнюю сотню-другую леев.

Но пора перейти непосредственно к обзору. Пожалуй, из разряда потребительских кредитов самым популярным сегодня остается кредит на покупку товаров с "нулевой" процентной ставкой. (Впрочем, говоря "самым популярным", мы должны оговориться, что общей для всей системы статистики на этот счет не существует, так что мы ориентируемся в этом случае на мнения экспертов, утверждающих, что этот вид кредитования населения, если не самый объемный, то уж, во всяком случае, самый массовый.)

Обозреть названный "кредитный продукт" мы решили на примере "Молдиндконбанка" (MICB). Как и в большинстве других банков, "беспроцентный" кредит в "MICB" привязан к конкретным торговым точкам и фирмам, с которыми заключены соответствующие договора. На сайте этого банка мы насчитали немногим более 20-ти торговых предприятий в Кишиневе и за его пределами, готовых предложить свои товары на этих условиях (то есть, называя вещи их старыми именами - "в рассрочку").

Если в ряде других банков, продвигающих "беспроцентку", готовы предоставить кредит на всю сумму покупки, то особенностью "беспроцентного" кредита в "MICB" является то, что для его получения заемщик должен быть готов оплатить с самого начала не менее 30% от цены покупки. Тогда заемщику готовы будут предоставить право погашать оставшиеся 70% суммы в период до 12-ти месяцев. А если необходимая для покупки сумма кажется неподъемной за 12 месяцев, "MICB" готов кредитовать покупателя еще на год, но в этот дополнительный срок - уже на условиях коммерческой ставки по кредитам. Зато у "MICB" в сравнении с другими банками довольно высокий потолок по размерам "беспроцентных" кредитов - до 30 тысяч леев без залога или иного обеспечения, а свыше этой суммы "под залог приобретаемого товара". Правда, не совсем понятно, как обеспечивается сохранность залога в случае, когда та же приобретенная "в рассрочку" мебель или сложная бытовая техника находятся у покупателя. По-видимому, запись об обеспечении кредита свыше 30 тысяч леев залогом - это дань нормативным актам НБМ. При этом в стандартных правилах "MICB" на кредитование покупок в рассрочку записано, что для обеспечения выполнения договора заемщиком может быть принят: "другой ликвидный залог; поручительство от одного или двух поручителей; гарантийное письмо" - это, по-видимому, для случаев, когда риски представляются кредитору более высокими.

Если кредит выдается без обеспечения, в "MICB" клиента просят уплатить комиссионные в размере 2% от суммы кредита. Отметим, что на рынке процент комиссионных вариативен - от "0" до "3" процентов. При этом обратим внимание на такой фактор, как существование в некоторых "беспроцентных" программах кредитования покупки товаров одной достаточно существенной особенности - продавец товаров устанавливает "специальную цену" для продажи в кредит. В таком случае, может оказаться, что даже если банк не берет комиссионных, то "накрутку" к регулярной цене - в размере от 2 до 10 процентов - востребует с покупателя-заемщика торговая точка. Как нам показалось, наиболее широко такая практика распространена в торговле, например, мобильными телефонами. По отзывам наших экспертов, встречаются и случаи, когда для продажи в кредит в отдельных магазинах предлагают не весь спектр имеющихся товаров, а только какую-то его часть. Практически общим правилом для этого вида кредитов является то, что они предоставляются на сумму не менее 2000 леев. Для оформления "беспроцентного" кредита на покупку товаров в пределах от 2 до 5 тысяч леев банки обычно востребуют минимальное число "бумаг" - в таких случаях достаточно справки с места работы о ежемесячных доходах и копии паспорта. Если сумма более пяти тысяч - могут попросить и копию записи в трудовой книжке, чтобы убедиться, что вы непрерывно работаете не менее шести месяцев, а то и года. Кстати, надо быть готовым к тому, что конкретный объем предоставляемого кредита будет зависеть от указанной в справке с места работы среднемесячной зарплаты. Обычная практика - размер суммы ежемесячного погашения кредита не должен превышать 1/2 от вашей регулярной зарплаты. Впрочем, насколько нам известно, в случаях, когда сумма кредита не превышает 2-5 тысяч леев, перепроверять реальность указанной в справке с места работы зарплаты кредитные офицеры не станут. Особо в общем ряду "беспроцентных" кредитов стоят кредиты на покупку автомобилей. И здесь, если поискать, можно найти оригинальные предложения. Например, "Эксимбанк" в сотрудничестве с парочкой автодилеров кредитует покупку средств передвижения под "ноль", если вы готовы погасить всю задолженность за шесть месяцев. Если нет, то вам предоставят кредит на год, первую половину которого проценты не будут начисляться, а во вторую составят 12% годовых. Но, как объяснили маркетологи этого банка, кредит в этом случае привязан к курсу лея по отношению к евро или доллару. Так что в случае снижения курса лея к "базовой валюте", покупателю придется наряду с процентами по кредиту выплатить и курсовую разницу. Однако и такой "гибридный" вариант в текущем году был выгоднее покупателю, чем кредит в леях. Который для физических лиц (в целом по банковской системе) до самого последнего времени не опускался ниже 23-24% годовых. А в большинстве случаев, особенно с учетом комиссионных и других "накладных" расходов, был и того выше.

Другие банки кредитуют покупку авто в леях, но на более продолжительные сроки, от 12 до 24 месяцев. При этом обычной для всех кредиторов практикой является принятие в залог самого покупаемого автомобиля или же недвижимости, принадлежащей заемщику. Рассчитывая свои возможности для покупки в кредит средства передвижения, надо обязательно принять во внимание требование его обязательного страхования по "Каско" на весь период погашения долга, а также необходимость первоначального взноса за покупку в размере не менее 25-30% от ее стоимости, плюс оплату комиссионных в размере 1%. На этом фоне интерес вызывают предложения по продаже авто физическим лицам посредством лизинговых операций. С другой стороны, похоже, наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам в леях, когда речь идет, как в случае с автомобилями, о крупных покупках.

Так, например, "Банка Сочиалэ" сообщил на текущей неделе, что "к национальным праздникам снизил процентные ставки по кредитам для физических лиц". Так, у него ставка кредитования по приобретению автомобилей в торговом доме "Камелия" уменьшилась на 0,5% и составила 22,5%. В то время, как даже после снижения, ставка по стандартным "многоцелевым кредитам" у этого банка установлена на уровне 23,5%.

Пример "Банка Сочиалэ" показателен и характерен для всей банковской системы и в том отношении, что более низкие ставки у него установлены для кредитов по так называемым "зарплатным" проектам по карточным счетам. У этого банка они на 1,5 пункта ниже, чем его же ставки по "многоцелевым кредитам". Причина простая - банки охотнее кредитуют тех, в ком они больше уверены. Точно также, больше шансов получить кредит на "льготных" условиях у тех, кто имеет в банке срочный депозит. А также у тех, кто уже получал в том же банке заем и без проблем погасил его.

В следующем номере мы рассчитываем продолжить обзор рынка потребительских кредитов и рассказать о возможностях и условиях получения кредитов на образование и кредитов на покупку недвижимости. Эти два направления сегодня, похоже, переживают период наибольшего числа инноваций.

Александр ТАКИЙ
Экономическое Обозрение "Логос-Пресс"
02 сентября 2005 №31
Источник

БАНК ИЩЕТ ЗАЕМЩИКА