Diversificarea serviciilor bancare si evolutii in circulatia banilor

Stiinta si cercetarea moderna axata pe aspiratia catre o noua cunoastere releva doua tendinte ale realitatii in care lumile cyber-space-ului bazate pe tehnologiile informationale moderne se confrunta cu revolutia eficientei, promulgata prin prestarea de servicii care va permite o rapida circulatie a capitalului.

Noua revolutie tehnologica inregistreaza o evolutie predominant ascendenta infruntind atit inertia economica, cit si cea sociala. In acest context, prejudecatile si imobilismul in gindire a individului sint mai daunatoare chiar decit mentalitatea birocratica.

Nu exageram deloc spunind ca distinctia dintre gindire si realitate este necesara pentru gindirea rationala. Vrem sa specificam aici faptul ca participantii la evenimentele economice si sociale nu isi pot baza deciziile pe cunoastere din simplul motiv ca o astfel de cunoastere nu exista in momentul cind se iau aceste decizii. Fara doar si poate ca oamenii nu sint privati de tot ceea ce inseamna cunoastere, dar acest lucru nu este suficient pentru a lua decizii. Referindu-ne, de exemplu, la domeniul financiar, daca oamenii ar putea actiona pe baza cunoasterii stiintifice intemeiate, investitorii n-ar mai cumpara si n-ar mai vinde aceleasi actiuni in acelasi timp. Participantii nu pot prognoza rezultatul deciziilor luate in acelasi fel in care oamenii de stiinta pot prevedea miscarea corpurilor ceresti. Rezultatul poate fi diferit de asteptarile lor datorita elementului de imprecizie caracteristic evenimentelor sociale.

Afirmam toate acestea analizind in continuare piata instrumentelor de plata moderne, mai bine zis, a cartilor de plata (cardurilor), care s-au facut prezente deja si in economia autohtona. Aceasta piata tinde sa capete o amploare tot mai mare odata cu promovarea produselor mentionate a citorva institutii bancare cum ar fi B.C. ”Moldindconbank” S.A., B.C. “Moldova - Agroindbank” S.A., B.C. “Banca Sociala” S.A., “Banca de Economii” etc.

Fara a pretinde la pionierat pe acest segment de piata monetara si fara a ne atribui un merit aparte in acest domeniu, vom incerca sa comentam pe cit posibil mai explicit perspectivele si avantajele acestor produse monetare prin prisma institutiilor pe care le promoveaza. Intentionam a informa atit agentii economici, comerciantii, participantii ce activeaza pe aceasta piata, cit si publicul larg cu modul de realizare si utilizare a acestor produse noi, deoarece functionarea si dezvoltarea unei economii moderne de piata fara acceptarea si diversificarea serviciilor prestate de aceste instrumente de plata este inevitabila.

Cardurile sub forma de credit card (carti de credit) au aparut initial in SUA pentru a oferi clientilor un instrument de plata cu circulatie la nivel national care sa permita depasirea restrictiilor in acest domeniu impuse de Legea Bancara Federala a SUA. Din acel moment, cardurile in diferite variante au inceput sa fie utilizate tot mai larg in tarile cu economie dezvoltata, devenind in scurt timp unul dintre cele mai raspindite si utilizate servicii bancare.

Desi cardurile au inceput sa fie folosite in tarile vest-europene inca in anii ’60, abia incepind cu anii ’80 s-a extins utilizarea lor, iar numarul detinatorilor de astfel de instrumente a crescut semnificativ, ajungind la sfirsitul anului 1980 la 73 de milioane. Tot in anii ’80 au fost lansate pe piata debit carduri (cartile de debit). In prezent pe mapamond sint puse in circulatie peste 2 miliarde de carduri, acestea constituind cele mai raspindite metode de plata si de obtinere de credite.

Referindu-ne la evolutiile politicii monetare pe plan international care se caracterizeaza printr-o diversitate structurata proprie fiecarei tari, constatam ca pozitia de lider in utilizarea acestor instrumente de plata o detine Canada. Operatiunile cu carduri in aceasta tara au o pondere de 27% din totalul mondial al platilor fara numerar, in Japonia – 22,8%, SUA – 16,4%, Anglia – 11,7%.

In Republica Moldova Compania “Decart” a facut primul pas in acest domeniu, introducind utilizarea cardurilor ca mijloc de plata. “Decart” si-a inceput activitatea pe aceasta piata inca in 1993, iar din 1995 in magazinele “Fidesco” s-au pus in utilizare primele carduri prin intermediul carora se efectuau plati pentru marfurile achizitionate. Colaborarea companiei respective cu bancile comerciale a condus la inregistrarea de performante de catre B.C.“Mobiasbanca”, care a emis carduri proprii.

Ca aspect fizic, realizat din material plastic, cardul este comparabil ca forma si dimensiune cu o carte de vizita, avind inglobate componente electronice speciale pentru decodificarea operatiunilor pentru care a fost conceput: accesul detinatorului la contul sau bancar si efectuarea electronica a platii, de unde si denumirea de “moneda electronica” sau “bani electronici”.

Deoarece cardurile au aparut pentru prima data in SUA, iar ulterior au cunoscut cea mai larga raspindire in spatiul american si vest-european, pe plan international s-au impus termenii din limba engleza. De mentionat ca termenul de card sau plastic card (dat fiind materialul din care este realizat) este utilizat pentru a descrie, in general, aceste instrumente de plata. In limba rom`na termenul de plastic card (carte de plastic) este utilizat mai rar, folosindu-se in paralel si denumirile de cartela de plata, carte de plata sau card.

Potrivit Regulamentului Bancii Nationale a Moldovei nr. 58/11-02 din 22.05.1997 privind organizarea de catre institutiile bancare a platilor cu carduri pe teritoriul R. Moldova, acest instrument de plata (cartela de plata) va fi denumit, conform practicii internationale, card. Asa cum se va vedea in continuare, termenului de card (carte sau cartela) i se asociaza o denumire care il diferentiaza prin tipul serviciului oferit: credit card (carte de credit), debit card (carte de debit) etc.