В странах с развитой экономикой клиенты имеют возможность выбирать из нескольких видов карточек, предоставленных им специализированными организациями. В политике по внедрению карточек усматривается тенденция эмиссии карточек, группированных по классам клиентов (в зависимости от доходов и/или предоставленных льгот). В качестве основных структур выделяются следующие виды карточек: credit card; store card; debit card; многофункциональные карточки; smart card.
Так как рынок карточек Республики Молдова находится в начале своего пути, и выпускаются пока только дебетовые карточки, остановимся в дальнейшем на этом виде карточек.
Debit card (дебетовая карточка) позволяет прямое дебетование со счета владельца стоимости приобретенных товаров, услуг и/или использованной наличности (через банкомат или кассы банка).
Debit card выпускается на основании банковского счета клиента – держателя карточки. Он используется как и наличность, то есть держатель может произвести платежи в пределах имеющихся на счету средств.
Использование дебетовой карточки исключает движение документов на бумажной основе. Дебетование счета держателя осуществляется одновременно с кредитованием счета магазина или учреждения, которое принимает карточки в качестве платежного инструмента. Для того, чтобы карточки имели большее преимущество для клиентов, банки дебетуют счет держателя через три дня с момента приобретения товаров (обычно так практикуется на мировом рынке).
В отличие от осуществления платежей через чеки или другие платежные документы, в случае дебетовых карточек товары могут быть заказаны по телефону, а стоимость сделки неограничена. Безусловно транзакция будет проведена только в случае достаточности средств на счете клиента.
Использование дебетовых карточек предоставляется для всех трех участников операций: клиент, банк, коммерсант.
Таким образом, основные преимущества для банков являются: повышенный контроль над операциями клиента по отношению к остаткам средств на счете; более низкие затраты банковского учреждения для обслуживания дебетовых карточек по сравнению с затратами в случае использования чеков или наличности; уменьшение объема операций в кассах банка и, соответственно, сокращение затрат связанных с этим.
С точки зрения клиентов, могут быть перечислены следующие преимущества: клиенты не должны снимать со счета и иметь при себе крупные суммы денег, исключая таким образом риск потери или кражи и связанные с хранением наличности неудобства; по сравнению с чеками или другими платежными документами, стоимость приобретенных товаров не ограничена и исключается необходость составления документов; сделка осуществляется мгновенно.
Из многих преимуществ для коммерсанта, перечислим лишь несколько: в отличие от платежей наличными или чеком, суммы потраченные клиентом неограничены, использование карточек является таким образом предпосылкой для роста продаж, затраты, связанные с обеспечением безопасности, более низкие, чем в случае использования наличности в качестве платежного инструмента; для обслуживания Debit card банк взимает с продавца более низкую плату, чем в случае использования наличности; расчеты производятся быстрее, чем в случае использования чеков и др.
Все вышеназванные преимущества, подкрепленные возрастающим количеством дебетовых карточек и терминалов, необходимых для их использования, должны повысить роль дебетовых карточек среди других платежных инструментов. Вместе с тем, распространение карточек в нашей стране ограничено по разным причинам: низкий уровень доходов населения, сохранение устоявшихся предубеждений и привычек по поводу использования наличных денег, а также недостаточное использование экономическими агентами карточек как платежного инструмента.
Ниже предлагаем вашему вниманию краткое описание политики BC “Moldindconbank” S.A. в отношении внедрения и развития платежной системы с использованием карточек.
Банк вошел в мир карточного бизнеса путем присоединения к платежной системе Europay International – одной из крупнейших международных организаций на этом рынке. Банк начал эмитировать карточки 19 августа 2001 года.
Moldindconbank Maestro – это международная дебетовая карточка для физических лиц в леях. Карточный счет открывается в леях.
Карточка является электронной и обслуживается в помощью электронных терминалов и банкоматов.
Международная карточка Moldindconbank MasterCardStandart, в долларах США, предназначена для физических лиц. Карточка может быть как дебетовой, так и кредитной (в будущем).
Международная карточка Moldindconbank MasterCardBusiness, в долларах США, предназначена юридическим лицам. Эта карточка может быть использована для оплаты командировочных расходов, поэтому она является идеальной для учреждений, организаций и предприятий, работники которых часто находятся в командировках в стране или за рубежом.
Для получения карточки, между заявителем и банком заключается договор с соответствующими требованиями. К договору прилагается заявление на выдачу карточки и открытие карточного счета, а также правила пользования карточкой, которые автоматически вступают в силу с момента подписания банком заявления на выдачу карточки.
Банк - участник платежной системы по карточкам, либо является владельцем отличительной марки, под которой эмитируются карточки, либо подписал с владельцем марки (в этом случае с MasterCard) взаимные обязательства, которые позволяют ему эмитировать карточку.
Таким образом, для получения банковских карточек заявитель должен быть ознакомлен и признать правила пользования карточкой, после чего должен заполнить и подписать заявление на выдачу карточки.
Правила пользования карточкой должны быть основательно изучены и правильно примененены в целях предотвращения негативных последствий.
Карточки, эмитированные BC “Moldindconbank” S.A., являются дебетовыми карточками в леях или в долларах, для физических или юридических лиц, которые могут содержать счет в банке и которые хотят воспользоваться преимуществами предоставленные карточкой.
Карточный счет открывается в леях или долларах США. Минимальная сумма необходимая для открытия счета установлена согласно тарифам банка, с которыми можно ознакомиться в центральном офисе банка или его филиалах.
Проценты и комиссионные сборы банка по обслуживанию карточки и карточного счета будут списаны автоматически с карточного счета в соответствии с тарифами банковского учреждения.
Что касается процентных ставок для остатков на карточном счете, он устанавливаются исходя из процентных ставок по депозитам BC “Moldindconbank” S.A.
После открытия счета заявителя и внесения необходимой суммы согласно условиям договора, банк приступает к непосредственному эмитированию карточки.
Эмитирование карточки означает персонализацию карточки личными данными заявителя и генерирование персонального идентификационного номера (PIN). Держатель предпринимает все необходимые меры для обеспечения безопасности карточки и присвоенного ему PIN-кода или авторизированному пользователю. PIN-код следует запомнить в момент получения конверта, а письмо, в котором он содержался, нужно уничтожить.
В случае утери или кражи карточки, держатель или авторизированный пользователь обязан после обнаружения пропажи незамедлительно сообщить об этом в банк и предоставить оператору запрошенную информацию. Заявление о пропаже/утере карточки предоставляется в подразделения банка или отправляется по адресу:
BC “Moldindconbank” S.A. ул.Арменяскэ, 38, МД-2012, мун.Кишинэу Республика Молдова Телефоны: 54-89-40, факс: 22-65-84
Стратегия банка в отношении банковских карточек подразумевает расширение сети банкоматов и коммерческих пунктов принимающих карточки в качестве платежного инструмента; эмитирование мультивалютных карточек; осуществление проектов по электронной торговле; участие в социальных проектах и т.д.
В заключение должны отметить, что в настоящее время большинство банковских учреждений в стране работают на карточном рынке, а на следующие 3 - 4 года количество карточек достигнет 0,5 – 1 миллиона.
Вышесказанное должно совпасть с намерением государственных органов внедрить и развивать национальную систему карточек, предлагая банкам, физическим лицам и экономическим агентам использовать карточки в качестве инструмента безналичного расчета за товары и услуги. В этом отношении необходимо отметить Постановление Правительства Республики Молдова № 191 от 16.03.2001 г. «О массивном внедрении безналичных платежных инструментов».
В этом смысле было бы целесообразным введение правительственными органами карточек как инструмента расчетов со своими служащими.
Полезные ссылки
BC “Moldindconbank” S.A.
Телефоны: 54-89-40, факс: 22-65-84
